Decyzje dotyczące kredytu – raty równe, czy malejce

Rozważasz wzięcie długoterminowego kredytu bankowego? Jedną z najważniejszych decyzji, przed jakimi staniesz, będzie z pewnością ta dotycząca formuły spłaty rat. W artykule wyjaśnimy, na czym polega konstrukcja rat równych i malejących. Podpowiemy także, która z nich okaże się lepszym wyborem.

Wzięcie kredytu, zwłaszcza długoterminowego, powinno być dokładnie przemyślaną decyzją. Przedmiotem analizy winien być jednak nie tylko wybór kredytodawcy, koszty, wysokość wkładu własnego, optymalna kwota finansowania, ale także konstrukcja rat. Czym różni się kredyt z ratami równymi od tego z ratami malejącymi? Jakie są plusy i minusy każdej konstrukcji?

Kredyt z ratą równą i malejącą

Jeśli wybierzesz kredyt z ratą równą, wszystkie raty — zarówno te spłacane w pierwszych, jak i ostatnich miesiącach umowy — będą opiewać na takie same kwoty. W przypadku takiej konstrukcji na początku będziesz jednak spłacał bankowi przede wszystkim odsetki. Te bank naliczy od kwoty kredytu pozostającej do spłaty. Część kapitałową doda do nich w taki sposób, aby każda rata pozostawała taka sama.

Jeśli sięgniesz po ten z ratą malejącą, w miarę upływu czasu miesięczny koszt raty będzie stopniowo malał. Przy takiej konstrukcji w pierwszej kolejności będziesz spłacał kapitał. Część kapitałowa jest w tym przypadku niezmienna. Aby ją wyliczyć, należy podzielić kwotę finansowania przez liczbę rat. Podstawą kalkulacji odsetek jest natomiast zmniejszająca się w każdym miesiącu kwota kapitału. Dzięki temu każda kolejna rata jest niższa od poprzedniej.

Kredyt z ratą równą i malejącą — plusy i minusy

Jeśli wybierzesz kredyt z ratą równą, w pierwszych latach spłaty jej kwota będzie zdecydowanie niższa niż kwota raty malejącej. Aby otrzymać pozytywną decyzję kredytodawcy, wystarczy Ci więc niższa niż w przypadku raty malejącej zdolność kredytowa. Dla wielu osób to kluczowy argument przemawiający (a często wręcz determinujący) za wyborem równych rat. Zwłaszcza dziś, po podwyżkach stóp procentowych i ograniczeniu zdolności kredytowej często jest jedyną dostępną opcją.

Jeśli weźmiesz kredyt z ratą malejącą, przez pierwsze kilka lat kwota miesięcznego obciążenia będzie zdecydowanie wyższa niż w przypadku rat stałych. Do otrzymania finansowania na takich warunkach będziesz więc potrzebował wyższej niż w przypadku rat stałych zdolności kredytowej.

W jaki sposób wybór konstrukcji rat przekłada się na całkowity koszt kredytu? Odpowiedź na to pytanie zobrazujemy przykładem.

Wyobraź sobie, że planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny o wartości 400 000 zł na okres 30 lat. Jako wartość oprocentowania przyjmijmy 4%.

Jeśli wybierzesz kredyt z ratą równą:

  • miesięczny koszt finansowania wyniesie 1 909,66 zł;
  • struktura pierwszej raty: część kapitałowa – 576,33 zł, część odsetkowa – 1 333,33 zł;
  • struktura ostatniej raty: część kapitałowa – 1 903,32 zł, część odsetkowa – 6,34 zł;
  • całkowita suma kapitału: 400 000,00 zł;
  • całkowita suma odsetek: 287 478,03 zł;
  • całkowita kwota do spłaty: 687 478,03 zł.

Jeśli wybierzesz kredyt z ratą malejącą:

  • kwota pierwszej raty wyniesie 2 444,44 zł w tym — część kapitałowa: 1 111,11 zł, część odsetkowa: 1 333,33 zł;
  • kwota ostatniej raty wyniesie 1 114,81 zł w tym — część kapitałowa: 1 111,11 zł, część odsetkowa: 3,70 zł;
  • całkowita suma kapitału: 400 000,00 zł;
  • całkowita suma odsetek: 240 667,67 zł;
  • całkowita kwota do spłaty: 640 667,67 zł.

Już na pierwszy rzut oka wyraźnie widać, że biorąc pod uwagę ogół kosztów, kredyt z ratą malejącą jest zdecydowanie tańszy od tego z ratą równą — aż o 46 810,36 zł!

Którą konstrukcję warto wybrać?

Na to pytanie trudno odpowiedzieć jednoznacznie. Wszystko zależy bowiem od potrzeb i oczekiwań oraz przede wszystkim — zdolności kredytowej wnioskującego.
Formuła rat równych spełni oczekiwania osób, które chcą już na starcie ograniczyć miesięczne koszty kredytu lub mają ograniczoną zdolność kredytową.
Kredyt z ratą malejącą to dobre rozwiązanie dla kredytobiorców mających odpowiednio wysoką zdolność kredytową, chcących obniżyć całkowity koszt kredytu nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych oraz tych, którzy pragną jak najszybciej zmniejszyć saldo zadłużenia, w pierwszej kolejności spłacając kapitał.

Źródło
https://www.totalmoney.pl/artykuly/423761,kredyty-hipoteczne,raty-rowne-czy-malejace—prosty-poradnik,1,1